银行的风险等级及分类

银行的风险等级及分类银行的诞生时间很短,最早于2006年底游园银监会,推出当时是为解决三农问题的金融配套提出来的,目的是知农知晓,要让金融服务深入农村区域在多层次的金融体系中充当毛细血管的作用,从2006年开始论证试点到

银行的诞生时间很短,最早于2006年底游园银行的风险等级及分类银监会,推出当时是为解决三农问题的金融配套提出来的,目的是知农知晓,要让金融服务深入农村区域在多层次的金融体系中充当毛细血管的作用,从2006年开始论证试点到2007年开始大面积推广村镇银行,在此后的几年间可以说发展的如,不过2013年之后,中国同时出现两个趋势,第一是人口快速向大城市流入乡村人口招领,第二是从重资产的制造转向轻资产的服务,经济增速和信贷需求快速下行,这两个趋势让遍地开花的大批村镇银行逐渐失去了着力点,陷入了无米之炊的生存困境,遇到。少出路,在2017年之后,P to P陆续爆雷互联网金融被严控,而村镇银行则凭借相对灵活的股权结构,远离监管中心的地缘优势以及银行特有的蓝筹地位,开始扮演起更重要的角色,这显然是在监管层意料之外的对应着银行的不断重锤,却让村镇银行这个在体系内无足轻重的角色,反而获得了生长空间,开始在阴影之下野蛮生长,但是到了2020年由于疫情冲击一步步引发了资金链的风险,村镇银行的问题开始集中暴露,比如河南的那几家非法揽储银行内部人员内外勾结,互联网金融犯罪,偷天换日移花接木,这几种情况好像都能在里面找到影子。属于金额不巨大,但影响极恶劣,其中最核心的就是严重银行的风险等级及分类挫伤了中国普通百姓心中银行等于安全的认知,风波出来后,让很多存款在村镇银行的人恐慌不已,那么河南的村镇银行属于个案风险吗?答案很明显,并不是最近几年一个普遍现象,就是规模小的地方银行风控很成问题,2019年包商银行因为大股东违规占用资金严重信用风险,问题被央行银保监会接管,2020年渝农商行贷款给十大股东造成巨额坏账,2021年渤海银行擅自挪动几十亿储户存款,去做第三方贷款质押物,前银保监会副主席曾在2020年撰文指出,少数股东动机不纯。通过股权代持抽屉协议或者隐瞒关联关系等不当手段控制机构直接操纵经营,个别股东甚至大肆套取银行资金,把银行变成自己的提款机。这几句话直接点明了村镇银行当时未浮出水面的风险点,虽然这种明目张胆的欺诈不一定很多,但一些中小银行通过各种渠道高息揽储,然后放贷到一些不靠谱项目中,却是相当普遍的,有业内人士之言3,000亿资产以下的银行安全性都要打问号,因为封控是要花钱的,而且要花大量的钱,任何业务都是有风险的,银行的风控就是去寻找到业务中的风险点,然后系统化的去防范这些可能的风险具体而言,银行的风险点主要分可能因为两大类风险出问题,一类是银行业务中的风险,主要是信贷风险,从人类有借贷行为以来有两大难题一直困扰着信贷业务,什么难题呢就是,贷前选择好借款人贷后让借款人如期还款,把钱带给了不应该贷的人,本息拿不回来银行,经营利润就容易被这笔贷款的坏账所吞噬。包商银行锦州银行的问题一定程度上也跟封控做的不好有关,导致信贷风险被引爆,贷款业务出现了巨额坏账,那么贷前的封控有多耗费成本比如有个企业来申办贷款,他的财务报表,税务局增值税发票看上去都没有问题,但这只能证明企业表面的经营状况。他的机械厂房下面有无对员工的欠款,他的发票是否存在虚开造假行为,他的财报是否真实?这些都是要打问号的,银行信贷员需要反复审查企业的财务系统,审查进项和销项增值税发票,甚至查看发货单,水电费流水,银行交易记录来进行辅助推断通过一个系统工程来反复审查验证这笔贷款的风险可控,不会导致巨额坏账发放,一笔5万块的小微企业贷款,在这种模式的审核下,前前后后光是审核的成本就可能要200元,绿调风控系统前期的固定成本再略掉贷款管理的成本,光是前期审查就已经吞噬了贷款利润的15%,左右由于风控成本。普遍差于国有大型银行导致很多中小银行坏账率偏高,除了业务的风口,银行要面对的另一大类风险就是操作中的风险,这次出事的村镇银行,症结之一就是对操作风险的失控,操作风险是什么意思呢?具体就是指不完善或有问题的内部程序,员工和信息系统所造成损失的风险,大到非法吸储小到泄露银行客户个人信息都属于操作风险,相信大部分人都有过去银行办理业务的经历,无论开户存款还是理财银行的风险等级及分类,很多人会觉得银行的流程怎么会那么多要签的,单子一张又一张,一次又一次的上传照片,其实很多银行就是靠着这种耗费大量人力资本的方式,依靠流程相互依存。来防范操作风险,操作风险的封控也是相当耗费成本的,包括计算机摄像头等等在内的硬件的投入,人员的配置,重点环节对于小规模的银行来讲这些成本支出都是存疑的随着大环境越来越不确定经济下行压力增加今年要组织业务专项预案和应急演练,检测系统要实施发送操作风险提,对于小规模的银行来讲,这些成本支出都是存疑的,随着大环境越来越不确定经济下行压力增加,今年银行不论是业务风险还是操作风险,压力都超过了往年,尤其村镇银行这种十几亿或几十亿的体量,基本不太可能有合格的封控,因为规模太小不可能覆盖成本,与此同时。所以银行为了平衡成本维持正常运转,基本都不会把揽到的这些钱投给周期长回报低的实体企业,他们更多会投向高杠杆高回报的投机领域,甚至把钱借给其他金融机构进行非法用途,比如金融,小贷公司,资产管理公司等,这些钱去向不明,最后可能被拿来放高利贷或投向高风险的投资产品,比如股票,房地产,问题是高,杠杆高回报一定意味着高风险,一旦中小地方银行投向的业务出现泡沫破裂,这样的模式就会面临资金链断裂的风险,以他们自身的资本实力是没办法应付得了的,最后的结果一定是破产,而这些中小银行一旦有一家或少数几家爆发。像多米诺骨牌一样倒塌,当然板子不能全打在小银行的身上,就比如此次河南的事件,当地的监管一样也出现了缺位,所以也应该明确监管的责任,同时设置标准化的风险,处置预案及时向公众公开法路线图,哪怕没有进展,也应定期向公众披露信息,以安定民心还有除存款保险外,还应该设置专门的捐款风险基金,对可以确认资金,确实是存款的50万以内先行赔付不必等到银行处置结束,监管系统必须要承担起监管责任,去监管金融主体合法合规产业,最重要的是要以雷霆手段及时有力的保护储户的合法权益,否则。也信任也可能会消失殆尽。

作者: 哈希平台

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